銀行櫃檯實務(一) : 存匯 雜項費用 代收票據

2月4日 19:10
前情提要
目前我是在郵局總公司上班 前公司是信用合作社 以下櫃檯經驗都以前公司的櫃檯經驗做介紹 因為網路上很少有銀行櫃檯在做什麼的資訊 市面上的銀行實務書又都寫得不好 尤其是金融研訓院那本 當初試用期考試讀金融研訓院出的銀行實務 內容真的是不知所云 故來做個銀行實務分享 讓還沒進去銀行業的人能先了解銀行櫃檯實際上的工作內容 因為各家銀行作業流程不盡相同 內容僅供參考 之後會有續集寫定存 甲存 開戶 洗錢防制 繼承 以下內容皆是前公司信用合作社的櫃檯的實務 如果內容有所疏漏亦麻煩告知我 《存匯篇》 存匯的首要原則是現金收付一定要正確 電腦輸入錯誤都能做更正 現金給錯通常找不回來 再來就是盡量避免請客戶來補簽名蓋章 有些客戶會罵人 1.現金 現金收付分成一般櫃員制跟大出納制二種 大出納制是櫃員不自己收現付現 付款是將傳票給出納 出納付現金 櫃員付點交給客戶 客戶存款是櫃員收到現金 點鈔 驗鈔 後將錢跟傳票交給出納 採用大出納制的分行非常少 我分行就是採用大出納制 因為大部分銀行採用一般櫃員制 下列皆為一般櫃員制介紹 櫃員早上在營業時間前要跟大出納領一定金額的鈔票跟零錢 放置在抽屜 抽屜都要上鎖 不能一直開著 以防搶匪直接進去搜刮 抽屜鑰匙櫃員隨身保管 櫃員付款收款時用鑰匙打開抽屜 營業時間收到的現金綁鈔後放入抽屜 100張或50張為一捆 以備付現金給客人 當櫃員抽屜庫存現金達到銀行規定上限時 要繳回部份現金給大出納 以免不幸被搶劫時損失慘重 櫃員收現金務必用點鈔機仔細點 鈔票二邊要切平 點下去張數才會比較正確 然而有些點鈔機很爛準確度低 每天點下去都會看到99張的 這時候就直接用驗鈔機來點 多數驗鈔機同時具有數鈔跟驗鈔功能 鈔票張數除非新鈔或黏鈔 不然用驗鈔機張數會比較準確 驗鈔機如果發出聲響就是代表鈔票可能有問題 多半是防偽的那邊或是鈔票邊角被折到 這時候就要靠人工以眼睛跟手去判定 通常受訓都會教如何辨識偽鈔 驗鈔機也能用來驗振興券 點鈔時務必請客人看點鈔過程 不然客戶可能會跟你吵少給錢很麻煩 因為我認識的人在臺灣銀行差點要賠一萬 大戶領錢坐著划手機 要他看點錢說不用 隔天說少1萬 然後說是行員拿的 或是少放 因為是大客戶 最後是由主管跟經理賠一萬給他 他說監視器形同虛設 看不到那麼細節QQ 新鈔直接放入驗鈔機會一直叫 最好是先展開再放入驗鈔機 不然就是用人工驗鈔 像我新鈔是一律不放入驗鈔機的 新鈔是否真偽很容易辨別 另外分行有些老人很重視展鈔 事實上展鈔除了外出收款外 其他時候只是看起來很厲害而已 營業廳早已有驗鈔機 展鈔的功能早已式微 大概只有分行跟不上時代或不相信機器的老人還覺得展鈔好棒棒而已 像我前主管不知道新鈔放入驗鈔機會黏鈔發出聲響 還以為新鈔有問題 在那邊亂指導 令人無言== 2.取款 首先傳票或申請書要敲日戳之前 務必要確認日戳日期是否正確 我曾經有一天早上日戳年份跑掉 造成該天交易傳票或各類申請書日期錯誤 有關於支出傳票或各類申請書 都要再聯絡客戶在日期那邊蓋章 真的很麻煩 當然客戶日期自己寫錯亦要客戶補蓋章 客戶憑存摺及寫取款條取款 因為取款是取走存戶戶頭的錢 所以有些銀行規定取款條金額要寫大寫 而且大寫有規定壹不能寫成臺 貳不能有一撇 叁或參文字不能混寫 10萬要寫成壹拾萬元整 不能寫十萬或拾萬元整 135000不能寫成壹拾叁萬零伍仟元整 這種寫法票據才可以 之後代收支票篇會再說明 取款現金達一定金額以上(50萬) 要依照各行規定以媒體方式做大額申報 如果為行員不熟之客戶或交易人 應要求提供身份證件確認客戶身份 未提供身份證件者應請客戶回去拿證件才能辦理作業 如果為行內已熟識客戶 則不能每次皆要求提供證件 避免引發客戶投訴 因行內電腦或登記簿 多已有留存客戶相關資料 大額申報時應留下交易人之姓名 電話 身份證字號 戶籍地 交易目的資料設簿登記 未依照規定在5個營業日申報者 得依照洗錢防制法處50萬以上250萬以下罰鍰 不可不慎 現金達一定金額以上交易 於隔日洗錢報表需要做研判分析 詳情在洗錢防制篇介紹 3.存款 存入現金達一定金額以上 比照大額取款需做申報跟設簿登記 客戶填寫無摺存款單的傳票 一式二張 一份客戶留底 來辦理無摺存款的人(交易人) 應留存姓名及電話 依照金管會規定 無摺存款金額達三萬以上 應做確認客戶身份程序 請客戶出示身份證並做關懷提問 並在傳票留存交易人之姓名 電話 身份證字號 4.轉帳 客戶會開立取款條 並開立相等金額的收入傳票 目的為入票款 或轉給自己和他人本行帳戶 稱為連動轉 要注意的是轉帳達一定金額 隔天可能洗錢報表會有資料 另一種情況是客戶開一張取款條 拿很多繳費單 就是要直接用簿子扣款的意思 還有一種客戶開立不同金額的取款條 收入傳票 說要做現金帳 由於金管會規定行員不得配合客戶 以現金為名 轉帳為實做交易 這種情況盡量不要幫客戶做現金帳 應請客戶重開成二張取款條 另外一種是客戶各寫一張相同金額的取款條 存款單 皆以現金取款存款為名義 實為從自己帳戶轉入他人帳戶之行為 意圖模糊金流 亦為以現金為名 轉帳為實交易 該行為符合金管會認定疑似洗錢表徵交易之一 金管會過去已經針對該交易進行裁罰
5.匯款 匯款又稱為電匯 客戶憑取款條 印章 匯款單(部分銀行整合為一張)匯給他行帳戶 手續費得以現金或用存摺扣款 手續費在200萬《含》以下為30元(現金匯款手續費100元) 匯款金額每增加一百萬手續費增加10元 200萬零壹元手續費40元 300萬手續費40元 300萬零壹元手續費50元 以此類推 匯款單應請客戶親自填寫 不宜由行員代寫 因為行員如果寫錯導致匯款被退匯 客戶會責怪你 退匯重匯的手續費可能要行員自行承擔 為了避免洗錢研判麻煩 我公司規定匯款人一定是從存摺扣款的人 來辦理的人才是交易人 另外也因應金管會裁罰案例 對於匯款人是否為資金提供者銀行應了解 匯款金額超過三萬就要進行關懷提問 這個也要自己拿捏 有些客人問不起 或不想說 到時候被詐騙再來靠北行員沒提醒關懷怎樣的 所以一定要在匯款單上面填客戶資金用途 必要時請客戶簽名自保 惟匯款人匯款到他行本人同名帳戶可免關懷 匯款人如果將收款人戶名 帳號寫錯 如果錯誤不大 例如自然人只錯一個字 法人戶只錯負責人姓名 或帳號只錯或少寫一個字 對方銀行得通知本行國內匯款經辦 要求本行補通訊 補通訊就是本行匯款經辦打給客戶 請他確認正確的帳號或戶名 並請他拿印章跟原收據過來 在匯款單正本寫上正確的戶名或帳號並蓋章 本行才可以補發通訊給對方行庫 補通信客戶免再收一次匯費 如果是銀行自己將客戶的受款人名字打錯 銀行得自行發通訊 或者客戶的名字是難字 金資系統無法判別 需要請匯款行行員自行用拆字的方式來發通訊 這時候都不用請客戶過來蓋章 匯款人如果將收款人戶名 帳號寫錯有點多的情況 例如自然戶名字錯二個字以上 或者是虛擬帳號寫錯 對方行庫可能直接逕自退匯 一樣請客戶確認正確的帳號或戶名 並請他拿印章跟原收據過來辦理重匯 重新寫一張匯款單 原收據收回做附件 再給客戶新的收據 向客戶收取相同的匯費做重匯 無論是補通訊或退匯重匯 截止時間依照銀行規定通常為16:00或16:30 金資系統到16:45就不能退匯 如果客戶無法前來重新匯款 銀行得將原款項退回至客戶帳戶 請客戶擇日再匯款 《雜項費用代繳》 這個業務比較單純 就是客戶拿水電費信用卡費等等來繳費 不論繳費單是正本或影本 只要有條碼都可以繳費 記得他行有襄理搞不清楚狀況 跟行員說影本不能繳費 害行員被客戶噴的鳥事 可能是拿存摺扣款 或者拿現金繳 反正都要用計算機算至少二次 以免算錯 要注意的是稅費會有滯納金 最後的繳費期限遇到假日會順延 且逾期二天免滯納金 超過部分依照今年新制規定每過3天增計滯納金1% 因此如果逾期7天 滯納金2% 逾期12天滯納金4% 以此類推 滯納金計算通常稅單上面會有表 大都不用自己推幾% 感謝 b1 大大更正 但如果行員忘記計算滯納金 且主管也未發現的話 行員是不用代替客戶補滯納金的 這時候國稅局會補單 請客戶補繳從逾期日到繳費本金時的滯納金 偶爾會遇到因應疫情各類稅單會有展期的情況 但各類稅展期期間不同 信用卡繳費的金額是可以不用全繳的 也可以多繳 惟帳單上的金額通常不能塗改 如果有塗改依照各行庫的做法 像本行是需要蓋客戶的印章 以免事後發生爭議 另外是各項費用授權扣款 又稱為授權轉 範圍非常廣 除了常見的水電費信用卡費 還有保險費 一種情況是客戶拿單據要以簿子自動扣繳 客戶免跑銀行跟超商 客戶只要有簽名蓋章 必要事項填寫完整 就能於下期直接從存摺自動扣款 另一種是各大機構代收客戶授權扣繳申請書 一樣資料填寫完整 簽名或蓋章後 寄到分行辦理自動扣繳 行員只需要驗印章 key資料就好 不管是哪一種 客戶的扣款帳號行員都務必要key正確 因為過去曾經有客戶反應 他帳戶10年來莫名被扣一筆根本不是他和他家人的電話費 扣除上萬元 這件事結果是當時經辦要負責賠償 因此客戶的授權扣款申請書銀行是要永久保存的 《代收/託收票據》 客戶拿幾張支票來 會在存摺後面或另外一種代收支票簿寫下代收日期 發票號碼 發票人帳號 到期日 金額 行員看過支票沒問題後 會在空白處蓋章以示負責 代收支票有很多要注意的地方 例如支票後面一定要寫客戶帳號 不然無法入帳 到時候要調監視器看是誰來代收很麻煩 如果真的找不到是誰 該客戶到了到期日幾天後 發現支票沒有入帳就會來罵人了 如果抬頭沒有指名 票據後面可以不用託收人簽名 本行做法比較嚴謹 不管有沒有抬頭都會要求客戶簽名 但如果發現客戶沒寫帳號跟簽名 千萬不要幫客戶簽名 因為票據上的簽名是有票據法的效力的 我家新人有一次傻傻的幫客戶簽名 卻搞錯對方的名字 結果好死不死那個名字真實存在是我們客戶 他還用那個人名字幫客戶寫上帳號並入帳 結果根本搞錯人 是原客戶反應該支票沒入帳才知道此事 後續處理非常麻煩 另外客戶如果只寫名字未寫帳號 行員代填帳號務必要填寫正確 不然也可能誤入帳到他人帳號 代收支票的經辦是以帳號核對也不會發現 一旦入錯帳戶只能委婉請客戶返還 相反地如果客戶聯絡不上那就麻煩了 代收支票看完背面要再看是否抬頭有指名 如果有指名 不管入誰的帳戶都沒關係 但該抬頭人一定要簽名或蓋章 對了 因為法人本身不會簽名 所以抬頭人是法人一定只能蓋章 而且蓋章都要清楚不能模糊 否則對方行庫得以背書不清退票 如果客戶印章不是很清楚但抬頭正確 可請主管蓋擔當背書無誤即可 但抬頭與背書人皆不同者 不可蓋擔當背書無誤 一旦非以存款不足理由退票者 票交所每張退票收取20元手續費 由行庫跟託收的客戶收取 如果該支票正面有禁止背書轉讓或同義字 且抬頭有指名 就只能入帳到該抬頭人帳戶 嚴禁將有記載禁止背書轉讓支票入帳到非抬頭人帳戶 當然如果抬頭處空白則該禁止背書轉讓記載不生效力 有些抬頭是寫**木器廠 入帳的戶名是**企業社 視客戶是否熟識決定是否代收 禁止背書轉讓記載得由發票人在記載上蓋章並劃上二條線 視為取消禁止背書轉讓 不過如果是保險公司的票 會在背面蓋上撤銷禁止背書轉讓的章 前面禁止背書轉讓就不劃掉 這是比較特別的情況 再來就是看日期 金額 發票人簽章 發票人可以以簽名或蓋章為之 大部分行庫以發票人為主 代收行庫不負認定之責 發票人未簽名或蓋章不得代收 票據上大寫金額不得塗改 大小寫金額不同者以大寫金額為主 小寫金額塗改者需發票人蓋章 為了助長票據流通性 票據大寫金額認定相當寬鬆 參照臺灣票據交換所票據交換業務及票據信用管理補充規定 壹、有關票據金額書寫之相關規定 一、中文大寫數字書寫「另」字,因「另」字非中文數目大寫數字,付款行得拒絕付款。例:大寫金額書寫為肆拾萬另伍仟元。 二、大寫金額填記於「憑票支付」(即受款人)欄內者,付款之金融業者如遇 發票人存款足敷時,應予照付。 三、大寫金額於萬位數與仟位數間多加「零」字者,付款之金融業者如遇發票人存款足敷時,應予照付,不宜以「金額文字不清」理由退票。 例:支票金額三0五、000元,大寫金額書寫為拾萬零伍仟元正 。 四、大寫金額如有下列情形,但小寫金額均明確無誤者,不應視為欠缺法定應記載事項,或謂其非為一定之金額,構成金額文字不清之理由, 付款之金融業者如遇發票人存款足敷時,應予照付: (一)漏填「元」、「整」或「元整」字者。例:大寫金額書寫「壹拾萬」,小寫金額為 NT$100,000 。 (二)「壹」字以「臺」或「 」字填寫、「貳」字以「兩」或「 」字填寫、「肆」字以「肄」字填寫、「玖」字以「玫」字填寫者 。 (三)省略「壹」字者。例:大寫金額書寫「拾萬元整」,小寫金額為NT$100,000。 (四)漏填「拾」字者。例:大寫金額書寫「壹仟零壹捌元整」,小寫金額為 NT$1,018。 發票日期如有塗改者需蓋發票人印章 支票期限為一年內有效 但因為要送到票管中心 故發票日後一年的前一週不宜代收 會有退票之虞 支票依照地區分本埠及外埠 本埠票為發票日後3個工作天入帳 外埠票為發票日後5-7個工作天入帳 離島的票因為要透過船隻運送要7-10天 另外 日期是由發票日開始算不是從代收日開始 很多客戶都不清楚 代收完沒幾天跟你說票怎麼都還沒進來 要跟客戶說明 支票如果有任何不齊全之處 於客戶離開後並登帳才發現者 應做撤票 最後這是我成立的公股銀行社群 您已被邀請加入「公股銀行考試交流群組」!請點選以下連結加入社群!
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