RE: 22歲理財規劃

2020年10月16日 15:03
前情提要
孩子,生命很長錢很少 這是我們大家共同的問題 其他的我不敢說 但上面的理財您應該是做了很多功課 希望這篇文章能再幫助你一把 以下正文 --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
(擷取自原文) 統整一下文章的資訊 22 歲目前資產約22萬 股票9萬+13萬現金 薪資實領30K 生活費5~7K 每月可存20K 無負債、孝親費 目標:存到300萬,29歲可以結婚(最晚32?) 好!我們一步一步來! 收先,儲蓄率高達近7成真的覺得很厲害 這部分希望能繼續保持 人的惰性很可怕,尤其是有了一點錢之後 會很自然地想說,偶爾犒賞自己不過分吧 假日旅遊一下,或是時不時吃個大餐 然後錢就不見了 儲蓄跟投資有部分很像,某部分都在考驗人性 再來我們詳細看一下明細 要投資前要先準備好3~6個月的緊急預備金 目前現金約有13萬,大約是4個月 雖然不知道是不是留做預備金 但是會建議盡量不要動到這筆錢 人生的意外很多,總是會有需要用到的時候 怕流動性太低可以偶爾拿來抽抽股票 或是直接定存也可以 【保險】 有了緊急預備金後,請先想想保險 這裡的保險不是指儲蓄險這種投資保單 而是純粹的"純保險” 原文沒有提供相關資訊我就先假定沒有 當你在玩這個人生RPG遊戲時 請把自己當作一間公司 你做的任何決定,都是在營運(投資)這間公司 在做任何投資之前,優先考慮風險 有些風險是我們人生幾乎不能承受的 保險就是將這個風險分散出去 今天有個萬一,可以"至少"不連累其他人 一個原則:保大不保小(壽險&意外險) 這部分可能你要在自己爬文 就不多做說明 推薦劉鳳和的書可以參考 另外建議,保費不要超過自己薪水的1/10 【投資】 再來講一下投資 投資可以分為投資自己跟投資其他商品 也就是所謂廣義的“被動收入" 先講金融產品好了 在22歲這個年紀有這個意識已經贏過70%了 要做的很簡單--不要被騙 當然投資流派很多,請找到適合你的方式 但一樣那句話,任何投資請先考慮風險 尤其這個版天天都有股神 但是我們最後都知道自己僅僅是平凡人 不了解的東西不要碰 看了一下你的標的應該是以存金融股為主 那你要知道風險在哪,先考慮大跌的時候你應該怎麼做 如果自己操作玩了1.2年發現贏不了大盤 那我會建議你還是加入大盤 畢竟長時間而言,大盤ETF就贏過7.8成的投資人了 再來想聊聊投資自己這塊 首先你要清楚一件事 結婚應該是個起點而不是終點 很多人都把它顛倒過來了 事實上你的挑戰從接婚後才開始 而且是有關所有很花錢的事 結了婚後要買房子、車子、說不定還有小孩 我可以很肯定地說,如果你的目標是存錢然後結婚 但仍然維持這個薪水,你接下來的生活會很難過 基本的數學算給你聽聽看 32歲結婚存款600萬(300*2) 假設450頭期款,150(婚禮+裝潢) 妳可以買的房子貸7.5成約可以買到1800萬房子 每月房貸需要負擔67000(20年利率2%) 而且這是存款歸0的狀況,每月房貸支出超過可支配收入的5成 光是房子聽起來就不是可以負擔的範圍 簡單講一下概念你可以想一下 應該顛倒過來看你每月可以負擔多少在看買多少錢的房子 且這個金額不超過每月薪水的3成 舉個例子假設到時候的32歲的薪水是45000 那你可以負擔的總額是45000*0.3*2(人)*12(月)*20(年)=648萬+1/4頭期款 所以可以負擔的房子為864萬(216萬頭期款,貸款648萬) 講到這裡知道買房子的重點是什麼了嗎? “妳的薪水” 所以我的建議會改成,在"基本“保單+緊急預備金充足的狀況下 這10年請盡力學習,提高自己的本薪 然後雖然很不想這麼說 3年感情就想著要結婚真的有點太早尤其是22歲 人生還有很多坎,但是可以朝這個目標前進是沒問題的 如果一起有共同目標也走到最後那真的很棒 沒有也至少存了很大的一筆錢也提高自己的價值 上面的估算其實一些支出也還沒有算到 各種稅、娛樂花費、進修費用 簡單講個建議,剩下爬文自己規劃適合妳的方式 原本儲蓄率改壓到4成即可 1成找適合的保險 1成去進修 1成去好好玩樂(or 增進感情) 29歲約有[32000*0.4*12+32000*2(年終)]*7(年)=152萬元 兩個人大約300萬應該大致是夠結婚+房子頭期款(45000可負擔的貸款算) 總結一下 1.提高自己的本薪,要不然付得起頭期款,貸款也付不出來 2.保險+股票金融的觀念也是未來可以多充實的方向 3.真正的挑戰結婚才開始 以上希望有幫到妳! @feely 2020.10.16
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