RE: 22歲理財規劃
2020年10月16日 15:03
孩子，生命很長錢很少
這是我們大家共同的問題
其他的我不敢說
但上面的理財您應該是做了很多功課
希望這篇文章能再幫助你一把
以下正文
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(擷取自原文)
統整一下文章的資訊
22 歲目前資產約22萬
股票9萬+13萬現金
薪資實領30K
生活費5~7K
每月可存20K
無負債、孝親費
目標:存到300萬，29歲可以結婚(最晚32？)
好！我們一步一步來！
收先，儲蓄率高達近7成真的覺得很厲害
這部分希望能繼續保持
人的惰性很可怕，尤其是有了一點錢之後
會很自然地想說，偶爾犒賞自己不過分吧
假日旅遊一下，或是時不時吃個大餐
然後錢就不見了
儲蓄跟投資有部分很像，某部分都在考驗人性
再來我們詳細看一下明細
要投資前要先準備好3~6個月的緊急預備金
目前現金約有13萬，大約是4個月
雖然不知道是不是留做預備金
但是會建議盡量不要動到這筆錢
人生的意外很多，總是會有需要用到的時候
怕流動性太低可以偶爾拿來抽抽股票
或是直接定存也可以
【保險】
有了緊急預備金後，請先想想保險
這裡的保險不是指儲蓄險這種投資保單
而是純粹的"純保險”
原文沒有提供相關資訊我就先假定沒有
當你在玩這個人生RPG遊戲時
請把自己當作一間公司
你做的任何決定，都是在營運(投資)這間公司
在做任何投資之前，優先考慮風險
有些風險是我們人生幾乎不能承受的
保險就是將這個風險分散出去
今天有個萬一，可以"至少"不連累其他人
一個原則:保大不保小(壽險&意外險)
這部分可能你要在自己爬文
就不多做說明
推薦劉鳳和的書可以參考
另外建議，保費不要超過自己薪水的1/10
【投資】
再來講一下投資
投資可以分為投資自己跟投資其他商品
也就是所謂廣義的“被動收入"
先講金融產品好了
在22歲這個年紀有這個意識已經贏過70%了
要做的很簡單--不要被騙
當然投資流派很多，請找到適合你的方式
但一樣那句話，任何投資請先考慮風險
尤其這個版天天都有股神
但是我們最後都知道自己僅僅是平凡人
不了解的東西不要碰
看了一下你的標的應該是以存金融股為主
那你要知道風險在哪，先考慮大跌的時候你應該怎麼做
如果自己操作玩了1.2年發現贏不了大盤
那我會建議你還是加入大盤
畢竟長時間而言，大盤ETF就贏過7.8成的投資人了
再來想聊聊投資自己這塊
首先你要清楚一件事
結婚應該是個起點而不是終點
很多人都把它顛倒過來了
事實上你的挑戰從接婚後才開始
而且是有關所有很花錢的事
結了婚後要買房子、車子、說不定還有小孩
我可以很肯定地說，如果你的目標是存錢然後結婚
但仍然維持這個薪水，你接下來的生活會很難過
基本的數學算給你聽聽看
32歲結婚存款600萬(300*2)
假設450頭期款，150(婚禮+裝潢)
妳可以買的房子貸7.5成約可以買到1800萬房子
每月房貸需要負擔67000(20年利率2%)
而且這是存款歸0的狀況，每月房貸支出超過可支配收入的5成
光是房子聽起來就不是可以負擔的範圍
簡單講一下概念你可以想一下
應該顛倒過來看你每月可以負擔多少在看買多少錢的房子
且這個金額不超過每月薪水的3成
舉個例子假設到時候的32歲的薪水是45000
那你可以負擔的總額是45000*0.3*2(人)*12(月)*20(年)=648萬+1/4頭期款
所以可以負擔的房子為864萬(216萬頭期款，貸款648萬)
講到這裡知道買房子的重點是什麼了嗎？
“妳的薪水”
所以我的建議會改成，在"基本“保單+緊急預備金充足的狀況下
這10年請盡力學習，提高自己的本薪
然後雖然很不想這麼說
3年感情就想著要結婚真的有點太早尤其是22歲
人生還有很多坎，但是可以朝這個目標前進是沒問題的
如果一起有共同目標也走到最後那真的很棒
沒有也至少存了很大的一筆錢也提高自己的價值
上面的估算其實一些支出也還沒有算到
各種稅、娛樂花費、進修費用
簡單講個建議，剩下爬文自己規劃適合妳的方式
原本儲蓄率改壓到4成即可
1成找適合的保險
1成去進修
1成去好好玩樂(or 增進感情)
29歲約有[32000*0.4*12+32000*2(年終)]*7(年)=152萬元
兩個人大約300萬應該大致是夠結婚+房子頭期款(45000可負擔的貸款算)
總結一下
1.提高自己的本薪，要不然付得起頭期款，貸款也付不出來
2.保險+股票金融的觀念也是未來可以多充實的方向
3.真正的挑戰結婚才開始
以上希望有幫到妳！
@feely 2020.10.16
