25歲信貸189萬投資 #自我投資

2022年11月19日 12:01 (已編輯)
相信很多人看到標題會覺得我瘋了,以今年股市來看肯定會慘賠,還要還一屁股債,信貸利息又高,沒見過熊市的年輕人,到底在幹嘛?下面大概整理了一些我為什麼會這樣做的原因,和信貸要考量的因素有哪一些,沒有太多艱澀的專有名詞,盡量用大家都能懂的說法分享,以下不適用於每個人上身,務必再三評估自身條件,不構成任何投資建議,請自行負責。
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要信貸投資考量的因素真的非常多,每個人狀況都不一樣,千萬不要看我這樣做就馬上去信貸投資,沒有評估好真的很容易賠錢,以下說明自己認為要考量的,有不週全的地方也可以留言補充,有興趣就繼續看下去吧! (一)自身還款能力與職業: 以我個人為例,我的職業是公務員,月薪約為6萬,另外還有其他獎金,跟一般職業不太一樣,除非違法或自己離職,不然不太會隨便被開除,善用自己職業優勢拿到低利息額度高的信貸。 信貸189萬,目前每月還款約2萬5,還算可以承擔的範圍,扣掉這筆錢也不影響日常生活,每月也還有多餘的錢可以持續定期定額,真的沒辦法就減少投資金額,也不至於到還不出貸款。 但職業如果不是公務員遇上可能疫情等因素失業,每月要還款金額繳不出來,就很有可能在賠錢時把股票賣出,打亂整個投資計畫,可能沒賺到錢還倒賠,另外也要評估升息狀況下會不會因爲升息增加貸款壓力也要考慮。
(二)家庭狀況 每個人家裡狀況可能不太一樣,自己也要感謝父母有做好自己的規劃,身體都還健康也還在工作,如果家裡狀況不予許也建議要多考慮家人,我自己會覺得家人是最重要的,目前也還沒結婚還沒生小孩,現階段對我來說可以這樣做,但未來有了家庭有了小孩相信會要考量更多。 (三)是否有其他貸款 這邊也要感謝父母沒有讓我大學有學貸,目前也沒有車貸與房貸,如果有其他貸款,銀行給的條件或額度可能就沒有那麽好。 (四)信貸利率 非常重要的就是信貸利率,保守建議如果超過3%,就要再多考慮,有人信貸6%出來放在0056,就不知道在幹嘛…,信貸還掉還穩賺6%。 要有好的信貸利率有良好的信用分數就很重要,要與銀行要有信用往來紀錄,信用卡就是很好的工具,且不要有遲繳及預借現金的紀錄,以下是個人信貸: 📍【土地銀行公教人員貼心相貸】 110年9月 對象:公務員 金額:80萬 利率:中華郵政2年期定期儲金機動利率+0.485%,目前為1.83,如有升息會調升利息已從1.33調至1.83 年限:7年,分84期 查詢費:100元 月繳:目前月繳約10100 📍永豐銀行 111年6月 對象:不限(個人背景不同利率會不一樣) 金額:25萬(中信貸償10萬,原為35萬) 利率:個金放款/房貸指標+0.6% 目前為1.81%,如有升息會調升利息 年限:5年,分60期無綁約 查詢費:0元 手續費:0元 月繳:目前月繳約4242、已還2期 #心得 永豐信貸利率1.66
📍中國信託: 111年9月 對象:特定職業 金額:74+10萬 利率:年利率採定儲利率指+0.63% 目前為1.7%,如有升息會調升利息 年限:7年,分84期,綁約一年 查詢費:0元 開辦費:3000元(最低了無法凹) 月繳:月繳10614、已還0期 或許有個疑問這樣貸會不會超過月薪22倍,當初我也這樣問過這樣有沒有問題,中信回答是說他們是算入股票庫存、股票交易紀錄、獎金與加班費計算出來結果是可以貸到這個金額沒問題的 #心得 中信信貸利率1.7
📌信貸金額合計約月還25000,利息每月約為2700元,利息部分每月再透過銀行的信用卡回饋和高活存網銀利息可以付掉大部分利息,基本上實際利息真的是非常少,如何做到可以參考以前文章 111年10月信用卡回饋1917
月入數百元低門檻被動收入
(五)投資策略與心態 1.生命週期投資法: 大部分人年輕時沒有太多資金,能存到大量資金時,通常集中在投資生涯晚期,生命週期投資法透過分散資產曝險時間的方式,來達到分散風險的效果。大至分為三階段,越年輕槓桿比例越大,隨著年紀增長再慢慢降低,但個人也不是完全只投入指數型ETF,跟書中操作策略有些不同,配置高股息成分,畢竟這是真實人生,不是單看書中數據寫論文,有穩定股息收入現金流對我自己心態與投資生涯能達到更穩定效果。這邊不講太多,有興趣的可以再自己查。
槓桿工具個人還是覺得低利信貸最好,其他開槓桿風險比較高,工作現金流穩定比較不會有斷頭風險,就當做繳房貸一樣,有些人認為繳房貸就可以,繳信貸就不行?自己思考看看 若是股票質押借貸,雖然不用還本金,但有追繳保證金的問題,到期也是要還本金,不能保證一定能再借新還舊,要使用質押借貸現金流控管需要更厲害才行。 2.不懂的不要碰: (1)亂融資當沖: 短線融資當沖我不會碰的,真的不懂,當然有人厲害會賺錢,但對一般人來說真的很難,看了很多人上沖下洗還沒有穩定成長配息複利快,慢慢來最快,不追求一年10%,5%我就滿足了。 (2)虛擬貨幣和NFT: 經過這次FTX事件後問題就更明顯了,要碰的就去吧,個人覺得只能當賭博賭場玩玩而已,大筆資金下去真的危險,幣安或者發行USDT的Tether難道真的沒有倒閉或擠兌的問題嗎?請自行評估,NFT就不用講了,除了買來轉手還有什麼其他價值嗎?賣不掉真的就毫無價值,會買的原因就是希望可以賣更高出去,看誰是最後一隻老鼠。 3.面對股災的心態 個人策略單純分享,貸款投資前就知道必然碰到股災,長期投資生涯前期遇到反而是好事,對我來說股災反而可以拉低成本,買進更多股數,如要為了股息的00878、金融股,再怎麼樣也不會賣,股價越低反而能買進更多股數,配息越多。 同時也不要亂賣股票,以個人今年情況為例,今年已實現損益為+3388,年初有調節一些股票,後面從3月後就沒有再賣出股票,持續逢低承接,今年買進約100萬
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股災時也能買進更多好股票,例如台積電也不知道會跌到什麼時候,買了給他套牢,就持續買進硬買到漲,透過定期定額和不定期不定額持續佈局,設定手續費和約定金額也低,適合一般小資族投資,目前知道永豐和國泰還算不錯用,可以參考研究一下。
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持續低點買進,等到上漲時資產增值速度也很快,沒有必要賣出讓自己虧錢,找不到賣出的理由,目前台股損益小虧狀態
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4.打造自己的印鈔機 個人明年預估配息約為10萬,當然配息一定不會和今年一樣,大概粗略估算而已,但這僅為信貸189萬投資後的第一年,未來還有數十年可以持續複利,未來再跌也沒差,也沒打算賣,反正配息下來又有錢可以持續投入,本業顧好也持續會有現金流入能佈局,長期來看遲早會漲回來,要做的就是持續控管好現金流,並持續關注企業獲利狀況。
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從上面可以發現一件事,我從永豐銀行借錢出來,信貸利息永豐信用卡Sport卡回饋可以Cover一個月刷3000就好、放在永豐大戶給1.3%利息,再買永豐金股票,再持續分配獲利出來,不是印鈔機是什麼🤣
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信貸35萬0利率全攻略
自組ETF系列|2890永豐金
5.存好緊急預備金 個人緊急預備金大約會存10萬,但要考慮到我有信貸要還,所以會再多每月2萬5抓半年15萬,總共身上至少會留25萬,可以放在將來、聯邦Newnewbank、Linebank、永豐大戶都可以,穩拿高活存利息。 6.和未來的自己借錢 隨著通膨增加,現在的189萬肯定會比7年後的189萬有價值,若沒有信貸借出來要靠自己存,勢必要等到31歲才能有這筆錢,透過低利信貸,用很低的成本,提早7年拿到這筆錢開始複利,借的不僅是錢也是時間。 7.增加自己的財商 我知道我財商和專業知識沒有很多專家厲害,但也盡量運用網路資源和圖書館,大量吸收知識和閱讀理解,基本上下班、放假時間很大一部分時間都在看這些,很多知識都是慢慢累積起來的,不知不覺中都會記在腦中,再運用到投資上面,看過太多自己不研究,整天想跟著別人賺錢反而慘賠案例。 以上單純經驗分享,沒有業配,信貸投資真的不是每個人狀況都適合,一定要詳細評估自己的狀況再做決定,要有自己獨立思考的能力,不要聽別人說什麼就全信,也是要有自己思考查資料做功課的能力,才會找到最適合自己的投資方式。
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